被動收入是甚麼

被動收入是甚麼? 上班族也可以增加收入的3種方式

文章最後更新時間為 2020 年 6 月 14 日 by Cheng Lin

第一次聽到被動收入這個名詞是暢銷書『富爸爸窮爸爸』,作者 羅伯特·清崎,同時擁有兩個不同身分的爸爸,其中富爸爸透過身教的方式讓作者瞭解到一個概念,『富人不為錢工作』。

10年前,被動收入是一個新穎也讓人懷疑的概念,畢竟我們從小就被教育好好讀書,自然可以賺到足已退休的生活費。

但是隨著年齡增長以及每年1~2%的通貨膨脹率,透過勞動收入而退休並過著自己喜歡的生活,已變得有些不切實際。

試想一下,當你65歲退休後,期望每月有5~10萬的退休金可以支應生活所需。

假設可以活到85歲,代表你還需要生活20年,你退休前至少要有1200萬~2400萬可供花用的現金。

這些資金不包括你可能需要購買房子的房貸、車貸甚至小朋友的教育費用,僅靠勞動收入累積出這筆資產是有一定難度的。

在這篇文章你將學會 :

  • 被動收入是甚麼?
  • 為什麼我需要被動收入?
  • 如何建立被動收入?
  • 增加被動收入一定要先存一筆錢嗎?
  • 結論
被動收入是甚麼
被動收入是甚麼?

被動收入是甚麼?

被動收入在維基內的定義為 :

『被動收入是一種只要付出一點努力進行維護,就能定期獲得的收入。』

美國國稅局將收入來源劃分為三種,分別是

  1. 勞動收入
  2. 被動收入
  3. 組合收入

其中被動收入的定義為,你沒有參與貿易或商業活動,而獲得的收入,通常此種收入屬於資本增長的結果,例如股票投資,且這種收入通常需要納入稅收計算。

影片中提到富爸爸窮爸爸的四個像限分別代表了 :

富爸爸窮爸爸

其中,本文將重點放在如何從原本身為E象限的僱員,跨到I象限成為投資者。

身為投資者的角色,你不需要投入大筆金錢創造一個企業並承擔風險,也不需要擁有一技之長在家當接案工作者,你可以透過學習並培養眼光來進行小額投資。

這也是為什麼我認為,上班族可以利用下班的零碎時間進行複業(Side Hustle)的原因。

例如 : 定期定額投資台股、美股,透過賺取市場報酬及股票股利來達到增加被動收入的目的。

為什麼我需要被動收入
為什麼我需要被動收入?

為什麼我需要被動收入?

如果你是台灣人,以目前的勞退公式可推算出,僅靠政府提供的勞退、勞保是不足以支付你退休後的日常花用。

在臺灣,勞工屆滿退休年齡申請退休時,一共可以領取到兩筆收入 :

勞保老年給付

是根據「勞保條例」所提供的一項社會保險給付 , 勞工只要按時定繳交勞工保險費,當符合一定條件時,便可向勞保局提出申請勞保年金,

勞工退休個人儲蓄帳戶

由雇主每月提撥6%至個人退休帳戶累積而成,可在屆滿60歲時選擇一次領取或分期領出。

假設退休前,平均月投保薪資 為 50,000,工作 25年的情況下,勞保老年給付每個月最多可領到 19,375;而勞工退休個人儲蓄帳戶,約 90萬台幣,試想如果直到退休前都沒有計畫性的進行儲蓄,別說實現退休後的夢想,甚至生活都可能出了問題。

計算過程如下 : 

50,000 * 1.55% *年資 = 19,375 (勞保退休月領)

50,000 * 6% * 年資 * 12 = 900,000 (勞退個人儲蓄帳戶總額)

全部加總起來約 500多萬,距離最低的門檻1200萬還有700萬的距離….

而且由於臺灣邁入少子化社會的關係,目前的勞保退休機制很有機會在10年內破產。

what is going on ?
我已經知道「恐怖」的真相了

勞工退休金不是有保障最低2%的收益嗎?

勞動部勞動基金運用局公布,依當地銀行二年期定期存款利率計算之最低保證收益率 ,計算至2020年2月的數字統計如下。

2020年2月之最低保證收益率為年利率1.0541%

如果勞退基金績效好的話倒是沒甚麼,如果績效不好且虧損的情況下,依今年公布數字,僅有保證1.0541%的收益。

根據勞動部官網公告,2019年勞退基金報酬有11%,不過這是由於2019年的景氣不錯,去年有投資台股的投資者幾乎都能賺20%左右(0050去年漲幅 27%)。

通貨膨脹

自2012年起,利用每期報酬率計算,平均後得到我們勞工退休基金之績效約有 3.07%的平均報酬率,打敗了目前銀行定存的1.06%~1.08%,基金績效似乎令人滿意。

不過看似好美的結果在考量通貨膨脹 (inflation)後簡直是場災難。

inflation could be a disaster
資料來源 :行政院主計總處

儲蓄放在銀行領1%左右的定存,居然還敵不過通貨膨脹成長的速度,再舉另一個例子。

以前買香雞排一塊35元,今天買香雞排大部分都是65元起跳;你需要付出將近兩倍價格購買同樣的東西。

根據資料,民國47年至109年,通貨膨漲率以每年約2% 緩速上升。

如果自民國100年開始工作,每年規律的將50%的薪資收入存入銀行(25,000),約8年的時間可存到240萬,但是通膨可能在這10年內吃掉你20萬左右(約總額的8%)。

你可以透過以下連結至行政院主計處算出你的錢是不是縮水了 !

消費者物價指數(CPI)漲跌及購買力換算

如何建立被動收入
如何建立被動收入?

如何建立被動收入?

看到這的朋友可能看過也聽過許多建立被動收入的方式,但是真正嘗試過的選項可能不多,為什麼?

沒有相應的目標和動力,雖然知道了建立被動收入的方法但是卻沒有身體力行,也可能因為下班後的疲倦,希望回到家可以放鬆休息。

我相信讀者可以透過本篇文章,掌握自己的財富,不再被工作綁架。

甚麼叫做瘋子? 就是重複做同樣的事情還期待會有不同的結果。

愛因斯坦 Albert Einstein

接下來會介紹三個上班族可以增加被動收入的方式 :

  1. 網路銀行高利活存。
  2. 定期定額投資股票市場。
  3. 學習聯盟行銷,利用零碎時間建立被動收入系統。

網路銀行高利活存

  • 難度 : ★ ☆ ☆ ☆ ☆
  • 成本 : ★ ☆ ☆ ☆ ☆
  • 收入貢獻 : ★ ☆ ☆ ☆ ☆

相信大部分的人都有定存的經驗,將存款轉入銀行進行定存,雖然有1%左右的利息,卻有1年以上的時間無法動用。

臨時需要動用大筆的現金,未到期前提領又會虧了利息,對我來說是相當不便利,因此我會推薦使用近年來興起的網路銀行高利活存,來代替現有的定存方案。

優點:

  • 網路銀行高利活存有1%~1.85%左右,依據不同網路銀行給予的優惠有所不同。
  • 網路銀行申辦相對容易,甚至在家上網就可以申辦。
  • 高利活存相較於定期存款更有優勢,只要放在戶頭內就可以領息。

缺點:

  • 高利活存的利息僅有比銀行高一些,增加的被動收入並不足以影響你的生活。
  • 申辦網路銀行對喜歡刷簿子的人來說不友善(網銀會寄送對帳單但是沒有存摺)。

我個人使用的網路銀行有

  1. 王道銀行(O-BANK)
  2. 台新銀行的Richart 數位帳戶 (優惠到2020/12/31)
  3. 永豐銀行的大戶(DAWHO) (目前優惠公告到2020年七月)

以下是我推薦使用的網銀活存及限制整理,後面會告知推薦的理由 :

銀行數位帳戶台幣活存利率/上限限制條件
聯邦銀行NewNewBank2% / 10萬100元以上開始計息,最多10萬內可享2%活存利率。
(專案至2020/07/20)
王道銀行O-BANK1.68% / 30萬2020/3/31 前新戶可享有30萬內 1.68%高利活存。
(申辦完成後起算3個月是 1.68%,之後活儲利率 0.3%)
永豐大戶銀行DAWHO1% / 50萬100萬享有1.1%活存利率。
(專案至2020/06/30 )
台新銀行Richart1% / 30萬30萬內享有1.1%活存利率。需每月跨行轉單筆2萬元轉入,或使用ACH轉帳。
(專案至2020/12/31 )
部分優惠已更動,請讀者注意唷~

除了第一個聯邦銀行外,其他三個網路銀行我都已經申辦過,運用的方式如下 :

生活費用專戶 → 台新 Richart 帳戶

將每月的生活費轉入richart數位帳戶,由於自2020/05/29 起,存款上限由50萬改為30萬,後續存款的部分都放在DAWHO戶頭及王道銀行取息。

不過若是存款金額未超過50萬的讀者也可以利用這個richart的高利活存戶 ! (而且介面最漂亮)

100萬 → 50萬 → 30萬 ,高利活存額度越來越少真的讓人有點擔心,而且因為功能增加的關係似乎 APP 流暢度不如以往。

儲蓄費用專戶 → 永豐 DAWHO 帳戶

目前所有的儲蓄都規劃轉入此數位帳戶內,每個月收到年利率1.1%的利息(記得要除以12),讓存款更有動力,印象中2019年四月開始申請,由於當時非常多人申辦導致辦卡速度比較慢,不過辦卡基本上不需要透過銀行。

如果想要將非約定轉帳額度調高的話還是得跑一趟銀行驗證哦!

是目前高利活存中較容易取得,而且懶人只要申請成功就有 1.1%, 目前高利活存額度 50萬,預計存滿。

高利領息帳戶 → 王道 O-BANK 帳戶

2019年10月開始的活動,有跟上 新戶1.85% 6個月的高利活存,上限是20萬,因此有部分現金停泊在這個帳戶中預計將利息領滿後再轉入定存(或者轉入投資用的帳戶)。

申辦到現在我沒去過銀行端,線上客服的服務我覺得做得蠻好的。

聯邦銀行 → NewNewBANK

由於我沒有用過這個數位帳戶所以不太確定申辦時的限制和申辦的速度,不過他對於存款金額有限(10萬內)的小資族是蠻有幫助的,專案到2020/07/20。

定期定額投資股票市場

  • 難度 : ★ ★ ★ ★ ☆
  • 成本 : ★ ★ ★ ★ ☆
  • 收入貢獻 : ★ ★ ★ ☆ ☆

定期定額投資股票市場相信讀者不陌生,簡單來說就是利用閒置資金購入適當的股票標的。

透過公司的營收成長及配息賺取被動收入,積極一點的讀者可以觀察市場波動並利用價差來賺取超額報酬,不過這一點本文暫不討論。

為什麼要定期定額投資股票市場? 而不是一次投入股票市場,又稱All in,簡單分析如下:

優點:

  • 上班族每月將10~20%的薪水投入,並不會造成生活上的負擔。
  • 定期購買股票,減少了買入時機高低點的風險,就算買入價格高點的股票,一年內平均多次投入購買,可減少每一張股票的平均成本。
  • 目前台灣金融股大部分能提供4%~5%的股票股利給投資者,如能長期堅持下去不僅存出自己的第一桶金,也可以建立一個穩定的被動收入來源。

缺點:

  • 如果月薪較低的讀者可能無法投入定額的資金於股市。
  • 需要花費時間學習投資市場的知識及認識風險。
  • 上班時間不能看盤。(美股沒有這個問題)

如果薪水還有成長空間的讀者,我會建議目前最好的投資就是投資自己,多花點時間去研讀投資理財的書籍或者是找線上學習課程來投入。

可能很多人會覺得為什麼有免費資源不使用還要花錢買線上課程,讀者可能聽過一句話就是『時間就是金錢』,你花的錢是買下你個人嘗試後失敗的時間。

每個人一天都有24小時可以用,如果扣掉8~12小時的工作時間後你仍有毅力研究投資知識,那非常值得鼓勵。

只要投入長時間學習並認識自己願承擔的風險並進行投資,我想透過投資理財建立被動收入,任何時間開始都不嫌晚。

學習聯盟行銷,利用零碎時間建立被動收入系統

  • 難度 : ★ ★ ★ ☆ ☆
  • 成本 : ★ ★ ★ ☆ ☆
  • 收入貢獻 : ★ ★ ★ ★ ★

聯盟行銷也是作者認為,最適合上班族打造的被動收入來源之一。

當初聽到聯盟行銷這個概念是從 YouTuber Yale Chen的頻道 介紹 『怎麼做聯盟行銷? 完整攻略 – Feat: Jerry Huang』 ,以下是影片連結。

當時聽到聯盟行銷,並且做了一點功課發現其實Amazon 這家大型線上零購企業,自很早就有提供部落格、網站擁有者進行聯盟行銷的合作模式。

而聯盟行銷不需要實際面對面的向顧客推廣這些產品,你需要做的只是在文章中放入你想推廣的產品連結,經由消費者實際消費後,夥伴公司就會派發一定比率的傭金給推廣者。

很多人會問聯盟行銷聽起來很容易,是不是能短時間看到回報?

答案是 :

每一種被動收入都需要付出努力才能取得相對的報酬。

優點 :

  • 當你成功建立起網站並獲得穩定的流量後,就算你睡著了,網站都會幫你賺錢。
  • 聯盟行銷有點類似小型創業,你需要投入的成本並不會影響你的日常生活。
  • 可以根據自己感興趣的領域去鎖定自己的利基市場,並在過程中學習成長。

『減少花費自己的時間,去做更有意義的事情』

缺點 :

  • 聯盟行銷網站的投入需要堅持一段時間,而且短時間內不容易看到成效。
  • 不懂程式語言,建立並維護網站似乎有困難。
  • 聯盟行銷的傭金根據推廣的類型有不同的分潤,大部分的傭金相對較少。

聯盟行銷在外國市場是一個很常見的合作模式,但是在台灣仍是一塊大家較不熟悉的行銷類型,如果你願意嘗試一週花費10個小時去建立自己的聯盟行銷網站,那我想你也可以透過聯盟行銷增加一個收入的管道。

還記得前面提到的富爸爸的四個象限的定義嗎? 作者認為建立聯盟行銷網站比較像是從E象限跨到B象限,屬於小型創業,打造自我品牌並提供讀者價值 ,並且透過合作夥伴取得佣金。

在這個任何知識都可以問 Google的時代,透過網站行銷並且提供價值我認為是一個人人都能學會的一項技能。

過去扮演一種角色並工作直到退休的場景已經不再適用,現代人通常都有1~2種以上的收入來源,讀者若有興趣可以從現在開始改變。

增加被動收入一定要先存一筆錢
增加被動收入一定要先存一筆錢嗎?

增加被動收入一定要先存一筆錢嗎?

讀者看到這,可能會問如果沒有存款,前面提到的三種增加上班族被動收入的方式還適用嗎?

高利活存的執行方式

最困難的一步在於改變習慣並且上網申辦數位帳戶,只要你願意在分配薪水前,先將存款的額度轉入高利活存帳戶,我想只要持之以恆或多或少都可以幫助自己建立儲蓄的習慣。(記得這個帳戶只進不出,避免增加多餘的花費)

定期定額投資股票市場

首先你可以每月將10%~25%的薪水投入股市,並且認識自己願意承擔的風險比率,作者會推薦選擇台股之中波動較少的金融股,或者利用海外券商投資美股的指數基金ETF。

如果你有一筆不小的資金想要投入市場,假設你已經有200~300萬,經由投資市場的報酬投入,資金取得的複利效果就會越好,距離財務自由及退休也就不難了。

以下舉例是每月投入12,500,投資於殖利率5%的金融股,經過10年反覆操作後的成果。

(每年分配股利後,將股利投入繼續買股票)

Compound interest is powerful

在 10 年中,每年投入15萬,資金經過複利的效果不斷累積,最後達到 198萬,如果你可以每個月存更多或者你本來有一筆不小的數目,這種複利效應就會越明顯 !

另外,基本上作者只會進行低波動的投資,因為那能讓我晚上睡得著覺並且獲得比銀行定存更優渥的報酬 (安全感也是決定能不能堅持下去的一個因素)。

以上提供身為上班族的讀者三個方法,不妨嘗試看看吧!

如果你是?

  • 對於一成不變的工作已經失去熱情。
  • 想將自己的興趣轉變成工作甚至賺錢。
  • 希望學習內容行銷技能並且建立被動收入系統。

我認為讀到這裡的你會想知道如何開始,並且行動。

如果對於文章中增加被動收入方式有任何疑問也歡迎留言,陸續會分享 CL的複業成長方案。

結論 :

QuestionAnswer
1. 被動收入是甚麼?前期需花時間建立,建立後能夠用較少的心力維護並取得報酬的收入來源。
2. 為什麼我需要被動收入?只靠勞動收入是不足夠安穩退休的。
3. 如何建立被動收入?本文提到高利活存、定期定額投入股市、聯盟行銷。
4. 增加被動收入一定要先存一筆錢嗎?不一定,依能力而定。
如果你已經擁有一桶金,複利的效果會更明顯,另外,從現在起開始存錢也不嫌晚。

謝謝你看到這裡,開始投資的第一步就是釐清混淆的觀念。

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如果對文章內容有任何問題,歡迎在下方留言,我將盡可能的回答~

那們我們下一篇文章見!

39 thoughts on “被動收入是甚麼? 上班族也可以增加收入的3種方式”

    1. 覺得衡量一個人的財務情況是否健全,就是看他的被動收入如何,要是不工作沒辦法維持原來的生活品質,那一旦出現意外,他完全無法承受,謝謝大大的分享好文。

  1. 被動收入這說法滿攏統的,有些人認為只要開始創建被動收入就可以放著不用管他了,我是認為說對也是對,說錯好像也錯,主要還是要繼續維護品質

  2. 「被動收入」真的是一個非常重要的觀念,
    尤其最近幾年對於通貨膨脹和低薪的狀態真的非常非常有感,
    光是只靠主動收入就想有個好的退休生活真的不容易呀!!

  3. 我出社會工作已經至少10年了,真的覺得工作領死薪水沒辦法應付未來的日子,不管是成立家庭甚至是買車買房,這輩子光靠2開頭還是3開頭的薪水根本沒辦法…板主提到被動收入才是真正能夠財富自由的關鍵!不然真的會工作到人生盡頭…

    1. 我也出社會工作將近7~8年,近幾年開始存股投資後才發現真的要增加其他收入管道,未來理想的退休生活、財富自由的可能性才會變大,趕快付出行動摟!

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  6. 好喜歡愛因斯坦說的那句
    瘋子就是一直在做同樣重複的是,卻期待著不同的結果
    我相信只要努力一定會有收穫!
    只是時間的早晚!
    加油!謝謝分享!

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  10. 建立被動收入真的很重要。對於只獲得勞動收入單一的收入來源,到了年老時期真的會很吃力,甚至可能需要依賴孩子給的補貼,真的很慘。

  11. 很喜歡版主詳細且用心的分享,我也非常有感這句話:
    每一種被動收入都需要付出努力才能取得相對的報酬。

    其實很多時候,方法對了,但沒堅持、持續付出行動,導致好結果即將來臨,卻沒福享用到。

    1. 謝謝Katy 的迴響!

      很多人會看到甜頭出現就中斷了自己的策略,沒有繼續把當初決定的事情貫徹下去。

      想考高普考,結果沒有很認真就中斷了。
      想做業務,沒有什麼決心,也中斷了。

      遵循自己的心態是第一件事,第二件事就是第一件事情要堅持下去。

留個鼓勵的話~