個人理財

【個人理財】漫步華爾街之十項演練(一)個人理財應知道的4件事

文章最後更新時間為 2020 年 7 月 4 日 by Cheng Lin

你知道如何開始個人理財嗎 ? 理財新手為什麼需要一個好的儲蓄計畫 ?

你也想知道現金儲備的重要性,並且開始個人理財嗎 ?

文章中將談論如何開始個人理財、為何需要好的儲蓄計畫以及分析保險的重要性,如果你對以上議題有興趣,你需要繼續閱讀下去!

今天是台灣五一勞動節連續假期第一天,也是我第二篇【連續30天發文挑戰】,今天一樣要分享我在閱讀漫步華爾街這本書得到的一些啟發。

同時也非常恭喜台灣,已經第6天零確診了,指揮中心甚至擺出了6個西瓜來做宣傳(業配),希望這個情況能持續維持下去。

本篇文章你將會了解以下議題,如果你有興趣的話可以繼續往下閱讀????

  • 怎麼開始個人理財
  • 為什麼需要好的儲蓄計畫
  • 現金儲備的重要性
  • 保險的重要性

那麼我們開始五月份的第二篇文章吧!

怎麼開始個人理財
怎麼開始個人理財

怎麼開始個人理財

未雨綢繆

讀者應該常常碰到類似的問題,例如說 :

#1 每年五月份繳稅的時刻又到了,今年要繳一萬多塊的稅,我看看我的銀行存款是不是還足夠,糟糕,上禮拜買了一隻iPhone SE2 以後,目前存款是空的,可能要刷卡來繳稅了。

#2 最近疫情肆虐,公司放無薪假,我剛好被裁員了,因為平常沒有儲蓄的習慣,因此我的存款並不足以讓我可以安心的等待疫情消失,我需要趕快找個打工或者申請失業補助金來維持生活。

以上簡單舉了兩個例子,告訴我們為什麼需要有所謂的「緊急預備金」,一般來說緊急預備金就是為了在意外發生的時候,讓我們可以馬上變現,使用的金錢來源,通常會使用定期儲蓄存款或者活期存款(就是銀行帳戶),來保存這筆錢。

一般緊急預備金會建議以個人生活所需花費,乘以 6~12個月來做算。假設CL的一個月花費包含房租、機車維修、生活費、娛樂費用…零零總總加起來大約25,000,我最少需要擁有15萬的緊急預備金,避免臨時需要用錢的時候沒有辦法以最快的速度變現。

這年頭存錢比投資更重要

同事問我是不是可以投資,我告訴這位同事,如果你有每個月閒置的資金,其實是可以定期的投入的。

最近在台股的熊市反彈,已經有不少儲蓄的人若在這一波以正確的時間點進場,將得到不小的報酬,但是如果你的儲蓄水位相對較少,甚至平時沒有儲蓄的習慣的話,這一次的熊市,可能跟你也沒什麼關係(因為能投入的資金較小的話,你的報酬可能也會比較少)

像CL有將部份的資金投入,雖然是有賺了一些,不過因為資本很小,得到的報酬也不是很好看????????

CL不推薦擇時進場,主要是想告訴讀者,儲蓄的重要性,若能夠持之以恆地將一定比例的儲蓄資金建立自己的資產配置系統,我想10年以後再來回顧自己的資產成長,應有相當可觀的漲幅

為什麼需要好的儲蓄計畫
為什麼需要好的儲蓄計畫

為什麼需要好的儲蓄計畫

提早累積財富

每個人都對累積財富,成為有錢人有興趣,CL有另外寫一篇【擁有高收入≠有錢人,造成貧富差距的5個秘密】,裡面有提到一般人與有錢人的差距,如果有興趣也歡迎先去看看。

不管你是不是想要透過投資、創業,賺更多的錢,達到心目中理想的生活,你都需要將個人理財這件事情做好,而個人理財的第一課就是儲蓄。

我相信很多讀者看到儲蓄或者記帳,甚至常常看到理財頻道提起,但是實際做的人比例應該不大,為什麼?

因為記帳很麻煩,我沒有記帳的習慣!

其實很多小習慣都是可以透過簡單的步驟來累積的,你不需要很棒的工具才可以開始記帳,你可以利用每一台電腦都有的Excel來記錄你的資產變化及每個月的支出。

讀者如果對於養成儲蓄好習慣沒有頭緒怎麼辦? 我推薦你先去我的【原子習慣-讀後心得】!

回歸正題,當你年輕的時候不儲蓄,除非你是富二代,或者爸爸媽媽已經為你準備好了房子,你需要靠自己來打造自己的理想生活。

常常聽到年輕就是本錢,當你還年輕,你可以盡量的試誤、犯錯,你在年輕的時候養成的好習慣,都會成為未來自己的養分。

小河總是會匯聚成大洋

CL上一次去一家公司談談自己的個人理財,我自從大學開始就有校內打工,還有家人給的每個月5,000元生活費,當時在台北唸書,也知道錢不容易賺,加上自己也是商業類科,對於支出收入的觀念讓我知道記帳的重要性。

就算當時每個月能運用的錢真的非常少,但是把會計帳的知識活用在自己的收支表中,是相當容易且有成就感的事情,不要再說資金很小也不需要記帳了,如果沒有養成這種習慣,當你擁有更高的收入時也會因為沒有記帳習慣而有機會成為月光族。

雖然不敢說存的很多,但至少也有一筆結婚基金了,而且也不用擔心工作突然沒了會不會需要向家人求救,也有投入部份的資金用於投資理財。

好的儲蓄計畫沒這麼困難起步,但是效益會遠遠超出自己的想像。

現金儲備的重要性
現金儲備的重要性

現金儲備的重要性

風險管理

讀者有聽過莫非定律嗎?  凡是可能出錯的事就一定會出錯,前一結講述了為什麼需要好的儲蓄計畫,而生活中的風險每天都在發生,舉例如下:

#1 你不知道甚麼時候去唱歌會因為火災發生而困在包廂中。

#2 你工作的地點如果工地安全做得不夠好,你可能會因工殉職。

#3 你不知道什麼時候出車禍,導致失去工作收入,也需要一筆不小的醫療費用。

人的責任越大,越需要面對如此多的風險發生,如果讀者已經是一個家庭的主要收入來源,你就不得不提前做好準備,並且利用保險轉嫁這一些可以預見的風險。

因此CL會建議將部分的薪資收入,規劃每年部分比例買入足購額度的定期醫療險、殘廢殘疾險,為什麼不建議買入終生型的保險,改天有機會在寫一篇文章談談。

立即性的現金需求

讀者想像一下,你明年要跟女朋友結婚了,是不是短期內需要用到一筆不小的資金 ?

除非家人贊助的情況下,否則你可能需要與女朋友溝通,並且同心協力將這一筆錢存下來,而不是在每年規劃出國旅行的時候將資金都用掉。

保險的重要性
保險的重要性

保險的重要性

保險的功能

本文沒有要介紹保險,不過還是要講一下保險的核心功能。

保險是用以轉嫁未知風險的一個工具,你可以投入少量的資金,以避免未來某一天產生你無法處理的支出。

例如車禍需要醫療給付,如果每天住院都要5~6,000元,你可能會因為需要支付住院及相關醫療費用,再加上你無法工作的損失,這將令人相當煩惱。

或者職業災害,導致你因為身體部分出現問題,無法繼續維以生計,若有預先保險,保險的理賠金可以讓你有多一些時間,並減緩對家庭造成的傷害。

個人需要關注那些保險

大部分的人都需要保險,特別是我們購入的車子、房屋等,以及醫療險。若你是家庭中的主要收入來源,且撫養兩個孩子,你需要壽險,並且需要保夠。

個人理財中,CL推薦運用低保費的定期險來做為主力,原因簡單描述如下 :

低保費的定期險,雖然有年齡限制,導致一定年齡後無法續保,但是你省下來的錢可以另外做投資規劃,當你的資產隨著時間進行複利,累積至65-70歲以後,相信你的資產已經足夠將你的風險轉嫁。

終生型保險的另外一個缺點是,你當初買的險種,隨著時間的演進,保障內容可能已經不符合你在未來實際發生意外時,所需要的保障。例如說隨著物價上漲,當初內容僅給付住院5,000元一天,而你卻需要10,000元一天的病床。

儲蓄險是否適合當作理財工具

讀者可能有聽過,儲蓄險在考量過內部報酬率(IRR)的情況下,大部分的儲蓄險,其投資績效可能無法勝過定期儲蓄存款。

CL認為儲蓄險在你沒有任何理財規劃以及無法對抗消費的慾望時,會是一個好的理財工具(強迫儲蓄),如果讀者已經有正確的個人理財觀念,我相信可以忽略儲蓄險這一個工具。

CL於23歲買了一張10年的郵局儲蓄險,金額20萬,到目前都還沒繳完,但是也捨不得解約(會失去部分的資金),算是一個切身之痛,分享給各位!

小結

今天簡單介紹了個人理財應該知道的4件事,儲蓄和保險是相對於投資來說的防守性資產,如果你對於本篇文章的兩個項目都還沒有開始做準備的話,CL建議可以先從儲蓄開始下手哦。

如果讀者對「漫步華爾街」的完整內容有興趣,歡迎透過下方按鈕去博客來購買:)

謝謝你看到這裡,開始投資的第一步就是釐清混淆的觀念。

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那們我們下一篇文章見!

20 thoughts on “【個人理財】漫步華爾街之十項演練(一)個人理財應知道的4件事”

  1. 理财真的很重要,所谓积少成多呀!版主文章中提到的紧急预备金,真的一定要準備呀,不然出現經濟危機時就相當危險了,就像現在疫情的事,如果沒有緊急預備金的話,就真的慘了!

  2. 謝謝版主對於儲蓄觀念的分享,沒有好好儲蓄而錯過了這次的投資機會真的很懊悔,
    也不知道下次再出現又是甚麼時候,真的要隨時都做好準備才能看見機會就馬上衝!

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